Portal Lubliniec.info

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku – od czego zacząć?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny zalicza się powszechnie do złożonych procesów, ale z właściwymi informacjami i odpowiednim przygotowaniem, może przebiegać sprawniej i skuteczniej. Aby tak było, należy podjąć kilka kroków według ustalonego wcześniej planu działania, w skład którego wchodzą:

• określenie potrzeb i możliwości finansowych – zainteresowany powinien zrobić to jeszcze przed podjęciem decyzji o rozpoczęciu działań bankowych; musi ustalić jakie mieszkanie lub dom chce kupić, ile kosztuje oraz ile środków finansowych jest w stanie przeznaczyć na wkład własny i miesięczne raty kredytu;
• porównanie dostępnych ofert – spora część analizy wstępnej składa się z zestawiania ze sobą poszczególnych propozycji banków, ważne będzie zorientowanie się na temat ich oprocentowania, prowizji, marży, wysokości rat i terminu spłat (do kluczowych czynników zalicza się RRSO);
• zebranie wymaganych dokumentów – złożenie wniosku należy poprzedzić przygotowaniem obligatoryjnych pism, takich jak zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach oraz historia kredytowa.

Wykonanie tych działań pomoże w zbudowaniu solidnego fundamentu, który pozwoli w przyszłości cieszyć się komunikatem o pozytywnej decyzji kredytowej, a tym samym udzieleniu pieniędzy potrzebnych do kupna nieruchomości.

Zapoznanie się z wszystkimi ofertami – porównywarki kredytów

W celu zapoznania się z aktualnie dostępnymi ofertami kredytów hipotecznych zaleca się skorzystanie z internetowych porównywarek. To darmowe narzędzia pozwalające na porównanie propozycji pod względem:

• oprocentowania;
• prowizji;
• marży;
• terminów spłat;
• wysokości rat.

Są szybkie, skonstruowane w intuicyjny sposób i umożliwiają zainteresowanemu analizę kilku produktów bankowych jednocześnie. Niestety, zdarza się, że nie zawierają wszystkich będących do dyspozycji, ze względu np. na różnice wynikające z dat ich aktualizacji. Dlatego dobrym pomysłem jest skonsultowanie z doradcą finansowym lub bezpośrednio z bankiem – pozwoli to potencjalnemu kredytobiorcy na poznanie pełnej oferty i szczegółowe zaznajomienie się z ich warunkami.

Podczas wyboru porównywarki kredytowej należy zwrócić uwagę na jej renomę oraz rzetelność, a także kierować się opiniami innych użytkowników. 

Ustalenie kosztu całkowitego kredytu oraz wysokości rat miesięcznych – kalkulatory kredytów

Jak kredytobiorca może ustalić, czy będzie go stać na kredyt, na który się decyduje? Do najprostszych sposobów zalicza się skorzystanie z kalkulatorów kredytowych. Podobnie jak w przypadku porównywarek, to także bezpłatne narzędzia, z których powinien skorzystać każdy zainteresowany. Pozwalają na obliczenie kosztu całkowitego, wystarczy, że konsument wpisze w odpowiednie rubryki wcześniej już zebrane za pomocą porównywarki dane.

Są bardzo przydatne w procesie wyboru najlepszej oferty kredytowej, ponieważ uzmysławiają kredytobiorcy, ile faktycznie będą wynosić jego opłaty miesięczne, jeżeli zdecyduje się wybrać którąś z oglądanych propozycji bankowych. Niestety, ich wadą jest to, że dokonują tego w sposób orientacyjny, a realna cena zobowiązania może różnić się (chociaż nie ma zasady odnośnie do tego, czy będzie ona zawsze wyższa).

Tak samo, jak w przypadku porównywarek, do obowiązków każdego rozsądnego kredytobiorcy należy upewnienie się, że korzysta z kalkulatora, który cechuje się dokładnością obliczeń, łatwością w obsłudze oraz aktualnością i dobrymi opiniami innych użytkowników. Jednym z takich jest zapewniany przez Bankier Smart, dostępny pod linkiem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytu-hipotecznego-raty-koszt – oprócz podstawowych funkcji, wyposażono go także w zintegrowaną porównywarkę, dzięki której użytkownik nie musi już szukać innej, zamieszczonej na obcej witrynie sieciowej, która np. nie wzbudza wystarczającego zaufania.

Sprawdzenie własnej zdolności kredytowej – BIK

Dobrym sposobem na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej jest skorzystanie z usług Biura Informacji Kredytowej (BIK). To instytucja gromadząca informacje o historii kredytowej i dotychczasowych spłatach zobowiązań finansowych osób fizycznych i przedsiębiorstw. W BIK-u da się uzyskać szczegółowy raport, a zapoznanie się z nim uzmysławia kredytobiorcy, w jakiej sytuacji się znajduje.

Jeżeli jest on negatywna, to zyskuje świadomość tego, że musi postarać się o poprawę, zanim przejdzie do wnioskowania o kredyt. W sytuacji, w której okazuje się, że nie zawiera on przesłanek obciążających zdolność kredytową, dopiero wtedy może przejść do kolejnych kroków. Istnieje nawet sytuacja, w której pomimo braku problematycznych kwestii, zdecyduje się na dalsze wyrabianie wartościowej historii kredytowej – zezwoli to na uzyskanie jeszcze korzystniejszych warunków.

Aby uzyskać raport BIK, konieczne jest złożenie odpowiednich wniosków i dostarczenie wymaganych dokumentów. Pisma składa się osobiście lub za pośrednictwem internetu. Ważność sprawozdania ma termin 12 miesięcy od jego otrzymania.

Sprecyzowanie warunków kredytowych – kontakt z pracownikami banku

Gdy kredytobiorca znalazł już korzystną ofertę i upewnił się, że ma wystarczającą zdolność kredytową, do następnego kroku zaliczyć trzeba kontakt z pracownikami wybranego banku. To sposób na poznanie szczegółowych warunków umowy, a nawet renegocjację kilku podpunktów lub uzyskanie lepszej kontroferty.

Co dalej? Wypełnianie formalności oraz czekanie na decyzję kredytową

Po wykonaniu wszystkich kroków pozostaje dopełnienie formalności i oczekiwanie na decyzję kredytową. Droga do tego potrafi być jednak zawiła, dlatego należy skupić się przede wszystkim na etapach początkowych, czyli analizie własnych możliwości, sprawdzenia zdolności kredytowej (także jej poprawy) oraz wyszukaniu korzystnych ofert.